1995年，第一部規(guī)范性的保險(xiǎn)業(yè)最高準(zhǔn)則《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）公諸于眾（2002年作出部分修訂）；2005年，第一套完整的《直銷管理?xiàng)l例》在眾說紛紜中實(shí)施"硬著陸"。

　　保險(xiǎn)法明確規(guī)定了保證金制度和定期的網(wǎng)上信息披露；直銷法也如法炮制。

　　保險(xiǎn)法在某種程度上促成了保險(xiǎn)企業(yè)的分拆、重組與整合；直銷法的出臺(tái)亦令業(yè)內(nèi)震動(dòng)不已。

　　2004年12月11日前，中國(guó)政府兌現(xiàn)了對(duì)WTO的承諾，保險(xiǎn)業(yè)和直銷業(yè)市場(chǎng)同時(shí)對(duì)外開放。由此看來，二者頗具淵源，至少應(yīng)算是堂兄堂弟，但近兩年來這對(duì)堂兄弟卻是命運(yùn)迥異：在政府眼里，一個(gè)是孕育了二十余年的新興市場(chǎng)和循規(guī)蹈矩的"乖孩子"，而另一個(gè)則是始料不及的未曾認(rèn)真打理的紛亂市場(chǎng)和桀驁不馴的"野孩子"；一個(gè)已經(jīng)步入規(guī)范化發(fā)展之路且功勛卓著，另一個(gè)的發(fā)展?fàn)顩r卻是持續(xù)低迷、步履蹣跚……

　　面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所取得的輝煌成就，采取相似經(jīng)營(yíng)模式的直銷業(yè)，似乎應(yīng)該可以從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中看到些什么，借鑒些什么……

　　一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的歷史與現(xiàn)狀

　　保險(xiǎn)業(yè)作為舶來品，衍生于工業(yè)革命時(shí)期的西方，早在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)前就進(jìn)入中國(guó)，而建國(guó)后真正的規(guī)范運(yùn)作始于1979年11月全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開，它預(yù)示著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入到一個(gè)嶄新的發(fā)展階段。
　　1、百家爭(zhēng)鳴的大格局

　　在過去二十余年的時(shí)間里，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走過了獨(dú)家經(jīng)營(yíng)、局部競(jìng)爭(zhēng)、多元拓展、先民族資本保險(xiǎn)公司踏足保險(xiǎn)領(lǐng)域、后外資保險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)入的發(fā)展歷程。經(jīng)過這些年的努力，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展方面與國(guó)家經(jīng)濟(jì)大勢(shì)緊密相連，在經(jīng)營(yíng)上開始向國(guó)際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)看齊，保險(xiǎn)業(yè)也已成為越來越受到社會(huì)關(guān)注的成長(zhǎng)較快的產(chǎn)業(yè)。

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后的初期，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司完全壟斷市場(chǎng)，而且多帶有政府行為的色彩，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中并不起眼。隨著改革開放的深入和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步形成，保險(xiǎn)業(yè)的重要性愈發(fā)凸現(xiàn)。1988年平安保險(xiǎn)公司的成立打破了這一格局。同年，交通銀行成立保險(xiǎn)部（太平洋保險(xiǎn)公司前身）。這兩家股份制保險(xiǎn)公司成立后，迅速把業(yè)務(wù)拓展到全國(guó)范圍，同中國(guó)人民保險(xiǎn)公司展開了競(jìng)爭(zhēng)。從上世紀(jì)90年代開始，股份制的新華、泰康、華泰及外資友邦、中意、信誠(chéng)等保險(xiǎn)公司如雨后春筍般先后成立或進(jìn)入中國(guó)大陸市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化的態(tài)勢(shì)開始形成。

　　2、刮目相看的"成績(jī)單"

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，2002年以來保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)17.3%。市場(chǎng)體系逐步完善。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大。目前，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到1.8萬億元，是2002年的2.8倍。保險(xiǎn)業(yè)資本金總量達(dá)到1100億元，是2002年的2.6倍。目前我國(guó)保費(fèi)收入世界排名第11位，比2000年上升了5位，保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)6000余個(gè)，服務(wù)領(lǐng)域也不斷拓寬。截至2005年底，我國(guó)共有保險(xiǎn)公司82家、集團(tuán)6家、資產(chǎn)管理公司5家，保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)達(dá)到100家，其中外資保險(xiǎn)公司41家，初步形成了國(guó)有控股(集團(tuán))公司、股份制公司、政策性公司、專業(yè)性公司、外資保險(xiǎn)公司等多種組織形式、多種所有制成分并存，公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的市場(chǎng)格局。

　　二、試揭中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展之謎

　　中國(guó)保險(xiǎn)之所以能快速發(fā)展，主要有三大因素：國(guó)家政府的高度重視，監(jiān)管得力；行業(yè)在較強(qiáng)自律性基礎(chǔ)上的大膽創(chuàng)新；社會(huì)與媒體的參與監(jiān)督。

　　1、國(guó)家政府的高度重視，監(jiān)管得力

　　保險(xiǎn)行業(yè)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能，是社會(huì)保障的重要組成部分。它的社會(huì)性很強(qiáng)，涉及到社會(huì)生產(chǎn)、生活的各個(gè)層面。作為中國(guó)金融界的三大支柱之一，它主要起到社會(huì)穩(wěn)定器和助推器的作用。

　　在國(guó)家的"十一五"規(guī)劃綱要當(dāng)中，多處提到了保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展問題，并指出，在我國(guó)人均GDP從1000美元邁向3000美元的關(guān)鍵時(shí)期，必須大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。因應(yīng)中國(guó)制定的"十一五"宏大規(guī)劃，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也于9月下旬推出了行業(yè)自身的"十一五" 期間的規(guī)劃綱要，這是保險(xiǎn)業(yè)自建國(guó)以來第一次制定這樣的五年計(jì)劃。足見國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度重視。

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過程中，政府管理部門（中國(guó)保監(jiān)會(huì)和各地保監(jiān)局）功不可沒。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）成立于1998年11月，是國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位。根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。

　　現(xiàn)今的保監(jiān)會(huì)，立足我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)最新監(jiān)管原則，初步建立了市場(chǎng)行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系。以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場(chǎng)檢查為重要手段、以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)、以保險(xiǎn)保障基金為屏障，建立起防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防線。

　　2、行業(yè)在較強(qiáng)自律性基礎(chǔ)上的大膽創(chuàng)新

　　在保監(jiān)會(huì)的上傳下達(dá)、穿針引線之下，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)得到了有效的指引：有法可依，有章可循。雖有黃牌的出現(xiàn)，但迄今為止，尚無一機(jī)構(gòu)被紅牌"罰下"。足見保險(xiǎn)行業(yè)自律性之強(qiáng)。

　　保險(xiǎn)業(yè)在加強(qiáng)自身規(guī)范的同時(shí)，也在積極順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，滿足市場(chǎng)的要求，努力尋求多方探索，如美亞保險(xiǎn)公司在電視購物頻道嘗試推介保險(xiǎn)，招商信諾公司通過郵件、電話、銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，平安公司在網(wǎng)上打出車險(xiǎn)打折的口號(hào)等。

　　在國(guó)內(nèi)鞏固市場(chǎng)的同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)努力加強(qiáng)與世界保險(xiǎn)界的廣泛交流。人壽、人保和平安公司相繼在國(guó)外上市，通過上市加速優(yōu)化自身的管理機(jī)構(gòu)，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。有些國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)大企業(yè)更是"試水"周邊的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　最近，國(guó)家適時(shí)推出《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（俗稱"國(guó)十條"），形成了保險(xiǎn)業(yè)又一亮點(diǎn)。其中有關(guān)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)定，更加明確保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)和范圍，這就意味著保險(xiǎn)資金運(yùn)用的瓶頸將被打開，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)向縱深發(fā)展。"國(guó)十條"讓未來的保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的浪潮勢(shì)不可擋。

　　預(yù)計(jì)到2010年，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入將比2005年翻一番，突破1萬億元，保險(xiǎn)深度4%，保險(xiǎn)密度750元，保險(xiǎn)業(yè)管理的總資產(chǎn)將達(dá)到5萬億元以上。基本建成一個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模較大、市場(chǎng)體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范、償付能力充足、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、發(fā)展速度、質(zhì)量和效益協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。

　　到2020年，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)就業(yè)比較充分，覆蓋城鄉(xiāng)居民的社保體系基本建立。顯然，國(guó)家已經(jīng)把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展置于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的全局之中。

　　3、社會(huì)與媒體的參與監(jiān)督

　　社保、醫(yī)療保障等與社會(huì)民生息息相關(guān)，從某種意義上來說正是有了社會(huì)和輿論的監(jiān)督，才有保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

　　保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相繼出臺(tái)《國(guó)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重大案件領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任追究試行辦法》以及《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(試行)》，從規(guī)范管理層行為方面入手規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。

　　與此同時(shí)，通過新聞媒體的輿論監(jiān)督作用，可以激勵(lì)真善美，鞭撻假惡丑， 以完善保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。雖然這并非一朝一夕之功，但關(guān)鍵是已成功的走出了第一步：如大連保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)引入媒體監(jiān)督機(jī)制以推動(dòng)提高服務(wù)水平；上海社保基金的非法挪用案的曝光和后續(xù)報(bào)道都有賴于媒體和輿論的關(guān)注與跟進(jìn)。
　　直銷與保險(xiǎn)的比較

　　直銷與保險(xiǎn)同屬第三產(chǎn)業(yè)，其共同特征是：準(zhǔn)入門檻高、注重營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)的培訓(xùn)和建設(shè)、從業(yè)人員需上崗證，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、市場(chǎng)成熟到一定程度時(shí)出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。

　　與保險(xiǎn)業(yè)一樣直銷也是源于西方，是已有五十多年歷史的一種營(yíng)銷模式。由于其特殊的營(yíng)銷方式，形成了自己特有的一道風(fēng)景，并逐步發(fā)展為獨(dú)樹一幟的直銷行業(yè)，自1990年直銷登陸中國(guó)后，強(qiáng)烈吸引了當(dāng)時(shí)躁動(dòng)不安的人群，并席卷了當(dāng)時(shí)虛火正旺的中國(guó)市場(chǎng)，由于各方面的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足，它的負(fù)面影響遠(yuǎn)大于其正面效益，落得個(gè)不太好的名聲。

　　由直銷業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)比中，我們不難發(fā)現(xiàn)，從一定程度上來講，直銷業(yè)在重復(fù)著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，比如暫時(shí)性的地域限制、越來越專業(yè)的社會(huì)監(jiān)督和要求從業(yè)人員具有上崗證等等。而且保險(xiǎn)業(yè)這個(gè)"樣板工程"所取得的階段性成功也堅(jiān)定了政府對(duì)借鑒其法規(guī)和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)可取之處的信心，遂去年出臺(tái)的《直銷管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套措施多多少少都帶有保險(xiǎn)法規(guī)的一些影子：如信息披露和保證金制度等等。同時(shí)，很多的直銷企業(yè)也在積極借鑒保險(xiǎn)公司在銷售隊(duì)伍建設(shè)等方面的成功經(jīng)驗(yàn)，尤其是企業(yè)和從業(yè)人員的自律，保險(xiǎn)業(yè)通過自身的嚴(yán)格自律，已經(jīng)獲得了國(guó)家和社會(huì)的認(rèn)可，并取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，這條路也應(yīng)該是適合于直銷行業(yè)的。

　　現(xiàn)時(shí)的種種跡象表明，"保險(xiǎn)業(yè)輝煌的今天，就是直銷業(yè)的明天"，但這需要我們直銷業(yè)人士的不懈努力和嚴(yán)格自律。